以租代购的汽车金融到底是租还是买

　　近几年中“以租代购”作为汽车融资租赁的一种方式，悄然流行起来，金融巨头纷纷入局，很多大型企业集团通过自营、投资、参股等不同的方式进入汽车融资租赁行业，如经常看到的优信二手车、瓜子二手车等，都想通过汽车融资租赁等方式撬动汽车庞大的市场。

　　随着“以租代购”这类新兴汽车融资租赁方式在全国各个城市兴起，我们也经常会看到一些以租代购的消费者控诉被租车公司“偷车”，也经常听到有人说这种模式的就是坑人，那么真实的情况究竟是怎么样的呢？

　　一、首先让我们来看看什么是以租代购？

　　“以租代购”是汽车融资租赁的一种，在国外是一种比较成熟的购车方式，关于这种购车模式的定义为：根据客户的需求，融资租赁公司将指定的汽车购入，以长租的方式将汽车交给客户使用，客户按月支付租金，在租赁期内车的所有权属于融资租赁公司，顾客拥有车的使用权。待租期满了之后，租金支付完毕并且根据融资租赁合同的规定履行完全部义务后，租赁公司会将车辆过户至客户名下。

　　“以租代购”不是常规的金融、银行汽车消费贷款，而是通过融资租赁公司贷款的购车模式，通俗讲就是“以租代购”，相比常规的金融公司和银行贷款，它具有首付低，门槛低，手续简单的优点。

　　通常的流程都是：消费者提出购买申请——租赁公司收资料交至风控——风控进行资质审核——出审核意见表（通过）——租赁公司与消费者面签合同并收取首付款——租赁公司购车——租赁公司上保险、上牌、交税、安装GPS——消费者提车。

　　二、“以租代购” 购车方式的矛盾来源：租赁期汽车“所有权”与“使用权”的分离

　　在上述定义里，有一个关键词往往被消费者忽视，即在租赁期内，车辆的所有权是属于租赁公司的，消费者只拥有使用权。这也是消费者和租车公司之间的矛盾的来源，消费者往往认为既然车是我买的车，租车公司没有权利擅自把车开走，但是这种购买方式，汽车的所有权是属于公司的，理解就又来了一堆问题。

　　有人会疑惑“我买的车为什么不是我的，租赁公司凭什么擅自开走？”，在这里需要提醒大家，在选择这种方式购车时，需明确的是“以租代购的核心是车辆的所有权和使用权分离”，即“以租代购”方式购买车后，车辆的全有权是属于租赁公司，而非购车方本人。还完所有租赁公司贷款后车辆的所有权才属于本人，一旦中间出现不按期还贷等情况，租赁公司是有权利把车回收，故在选择这种方式购车时，需要了解其中的风险。

　　比如说，在银行贷款买房，如果要卖房，就需要先把银行贷款还清才能交易；如果不按期还贷，银行会将房子收回、查封或拍卖。同样，如果消费者“以租代购”的购车方式购车后，不按合同约定及时还款，租赁公司将按照合同约定来处理。

　　2018年5月14日，商务部发布了《商务部办公厅关于融资租赁公司、商业保理公司和典当行管理职责调整有关事宜的通知》（商办流通函〔2018〕165号）。指出商务部已将“制定融资租赁公司、商业保理公司、典当行业务经营和监管规则职责划给中国银行保险监督管理委员会（以下简称银保监会）”，银保监会自4月20日起履行相关职责，这标志着融资租赁行业就此进入大监管时代。

　　因此，对于消费者来说，若以“以租代购”的方式来买车，前期的购车成本会很低，但一定要多权评估、擦亮眼睛，仔细审核相关合同约定。同时选择正规、具有商务部颁发资质的融资租赁公司；对于融资租赁公司来说 ，要严格审核购车消费者的相关资质，讲解清楚“以租代购”的购车模式。尽量预防“假买车者”拆除GPS等设备造成车辆丢失不明，避免财产损失。